领悟存款偏离度及其对商业银行的影响

近年来，随着金融市场的快速提高，商业银行面临的负债压力日益增加，尤其是在揽储的竞争中，怎样有效管理存款偏离度成为了一个重要的议题。2023年6月，银保监会联合央行发布了《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》（下面内容简称《通知》），其内容的调整对银行的经营策略产生了深远影响。

存款偏离度的定义与管理变革

存款偏离度，是指银行实际存款与预期存款之间的差异程度。高存款偏离度可能会导致资金流动性风险，影响银行的整体运营能力。根据《通知》，存款偏离度的管理标准从曾经的3%放宽至4%，并取消了季末存款偏离度的特别要求。这一调整意味着银行在存款管理上的灵活性大大增加，但同时也引发了关于怎样合理揽储的相关讨论。

银行揽储竞争的升级

《通知》的发布，标志着高息揽储禁止规定的取消，也暗示着银行间竞争将愈加激烈。一些分析师指出，随着利率市场化的推进，商业银行可能会通过提高存款利率来吸引客户，这将使得存款偏离度的达标压力加大。可以预见的是，一场关于存款的争夺战即将拉开帷幕，银行在客户资源的争抢中，将不得不重新审视其存款策略与风险控制机制。

流动性监管与利率市场化

本次存款偏离度的调整与流动性管理政策密切相关。银保监会小编认为‘商业银行流动性风险管理办法’里面，强化了对流动性指标的监管，强调了稳定负债来源的必要性，尤其是零售存款的增长。银行在进行流动性风险管理时，必须兼顾存款的增长与资金的安全性，确保其经营稳健。

兴业研究的分析结局显示，2018年以来，商业银行在流动性监管和利率市场化的双重压力下，开始强调结构性存款及交易银行的使用。这一变化不仅与揽储的需要息息相关，还在一定程度上反映出银行在存款管理方面的创造。

未来的存款管理动向

随着市场环境的不断变化以及相关政策的调整，商业银行的存款管理将显得愈加复杂。结构性存款的兴起为银行提供了新的资产负债管理工具，它通过一定的灵活性，满足了客户多样化的理财需求。同时，关于结构性存款的管理规定也将逐步出台，旨在进一步规范这一领域。

“最近4个季度最后一月存款增长率均值”指标的取消，使得银行在存款偏离度的考核中不再受到历史增速的限制。未来，银行需要在降低存款偏离度与激励客户之间找到平衡，以确保其在激烈的市场竞争中持续稳健提高。

怎样？怎样样大家都了解了吧，存款偏离度不仅是商业银行风险管理中的重要指标，更是在当今金融环境中，银行进行资金管理与客户关系维护的重要依据。《通知》的实施为银行在存款诱导和风险管理的策略调整提供了新路线。在未来的经营中，商业银行需灵活应对市场变化，充分认识到存款偏离度的管理意义，以增强自身的竞争能力与市场适应性。